wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) keert een maandelijks bedrag uit als je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken. Voor werknemers is dit geregeld via de werkgever en het UWV, maar als zzp’er of ondernemer heb je geen vangnet. Zonder AOV val je bij langdurige arbeidsongeschiktheid terug op bijstandsniveau.
De AOV is daarom een van de belangrijkste verzekeringen voor zelfstandigen. Het beschermt niet alleen je inkomen, maar ook je vermogensopbouw, je hypotheek en je pensioenopbouw.
waarom is een AOV belangrijk?
De kans dat je voor je 67e minimaal een jaar arbeidsongeschikt raakt is groter dan je denkt — onderzoek wijst op circa 1 op de 4. Dat risico neem je elke dag mee, of je nu fysiek of mentaal werk doet.
Zonder AOV betekent langdurige arbeidsongeschiktheid: geen inkomen, geen pensioenopbouw, mogelijk je huis niet meer kunnen betalen. Een AOV voorkomt dat een medisch probleem ook een financieel probleem wordt.
wat kost een AOV?
De premie van een AOV hangt af van meerdere factoren:
Je beroep: een kantoormedewerker betaalt minder dan een bouwvakker. Verzekeraars delen beroepen in risicoklassen in.
Je leeftijd: hoe ouder je bent bij afsluiting, hoe hoger de premie. Vroeg beginnen is goedkoper.
Het verzekerd bedrag: hoe hoger de uitkering die je wilt, hoe meer je betaalt. De meeste zzp’ers verzekeren 70-80% van hun inkomen.
De eigenrisicoperiode: dit is de wachttijd voordat de uitkering ingaat. Kies je voor 30 dagen, dan betaal je meer dan bij 365 dagen. Een langere eigenrisicoperiode verlaagt de premie flink.
De eindleeftijd: een AOV tot je 67e is duurder dan een AOV tot je 60e. Maar het gat tussen 60 en 67 is groot — overweeg zorgvuldig.
Gemiddeld betaalt een zzp’er met een kantoorberoep tussen € 150 en € 350 per maand voor een AOV. De premie is fiscaal aftrekbaar als ondernemer.
soorten AOV
Klassieke AOV: de meest complete vorm. Je bent verzekerd voor je eigen beroep — als je jouw specifieke werk niet meer kunt doen, ontvang je een uitkering. Duurdere optie, maar de beste dekking.
Beroeps-AOV: vergelijkbaar met de klassieke AOV maar met beperkingen in de definitie van arbeidsongeschiktheid. Sommige verzekeraars kijken of je ander passend werk kunt doen.
Broodfonds: een collectieve regeling waarbij zzp’ers samen sparen en bij ziekte onderling uitkeren. Goedkoper, maar de uitkering is beperkt (maximaal 2 jaar) en het bedrag is lager dan bij een AOV. Geschikt als aanvulling, niet als vervanging.
Schenkkring: vergelijkbaar met een broodfonds maar met een andere juridische structuur. De uitkering is doorgaans maximaal 2 jaar.
Vangnetverzekering: een basisverzekering met lagere premie maar ook lagere uitkering en strengere voorwaarden. Kan een optie zijn als de reguliere AOV te duur is.
eigenrisicoperiode — wat is slim?
De eigenrisicoperiode (ook wel wachttijd) is het aantal dagen dat je zelf overbrugt voordat de AOV uitkeert. Gangbare periodes zijn 30, 60, 90, 180 of 365 dagen.
Een langere eigenrisicoperiode verlaagt je premie aanzienlijk. Maar je moet die periode wel zelf kunnen overbruggen. Heb je voldoende spaargeld voor 6 maanden? Dan kan een eigenrisicoperiode van 180 dagen een slimme keuze zijn.
Tip: combineer een langere eigenrisicoperiode met een buffer van 6-12 maanden netto-uitgaven. Dat geeft je financiële rust én een lagere premie.
AOV en hypotheek
Bij het aanvragen van een hypotheek als zzp’er kijken banken naar je AOV. Sommige geldverstrekkers eisen zelfs dat je een AOV hebt. Dat is niet onredelijk: als je arbeidsongeschikt raakt zonder verzekering, kun je je hypotheeklasten niet meer betalen.
Een AOV versterkt dus je hypotheekaanvraag. Het laat de bank zien dat je verantwoordelijk met risico’s omgaat. Bespreek de samenhang tussen je AOV en hypotheek met onze hypotheekadviseurs.
AOV en pensioen
Sommige AOV-polissen bevatten een pensioencomponent: ze storten premie in je pensioenvoorziening als je arbeidsongeschikt raakt. Dit is een waardevolle toevoeging, want arbeidsongeschiktheid stopt niet alleen je inkomen — het stopt ook je pensioenopbouw.
Vraag bij het vergelijken van AOV’s altijd naar de pensioenclausule. Het kost iets meer premie, maar voorkomt dat je pensioengat ongemerkt groeit.
verplichte AOV voor zzp’ers — wat weten we?
Er wordt al jaren gesproken over een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers. Het wetsvoorstel voorziet in een basisverzekering via het UWV met een uitkering tot 70% van het laatstverdiende inkomen (gemaximeerd op het minimumloon).
Ongeacht de politieke uitkomst is het verstandig om nu al een AOV te hebben. Een eigen AOV biedt doorgaans betere dekking en meer flexibiliteit dan een verplichte basisregeling.
tips bij het kiezen van een AOV
Vergelijk op dekking, niet alleen op prijs: de goedkoopste AOV is niet per se de beste. Let op de definitie van arbeidsongeschiktheid, uitsluitingen en de eindleeftijd.
Kies voor “beroepsarbeidsongeschiktheid”: dit betekent dat je verzekerd bent voor jouw eigen beroep. Bij “passende arbeid” kan de verzekeraar je verwijzen naar ander werk.
Let op indexatie: zorg dat je uitkering meegroeit met inflatie. Anders is je uitkering over 20 jaar veel minder waard.
Meld alles bij de aanvraag: verzwijg geen gezondheidsklachten. Dit kan later leiden tot problemen bij een claim.
Laat je adviseren: de AOV-markt is complex. Onze adviseurs bij zzp-verzekeringen vergelijken de opties en vinden de beste dekking voor jouw situatie en budget.
veelgestelde vragen
wat kost een AOV per maand?
Dat hangt af van je beroep, leeftijd, verzekerd bedrag en eigenrisicoperiode. Gemiddeld betaalt een zzp’er met een kantoorberoep € 150 tot € 350 per maand. De premie is fiscaal aftrekbaar.
is een AOV verplicht voor zzp’ers?
Nee, op dit moment is een AOV niet verplicht. Er wordt wel gesproken over een verplichte basisverzekering, maar wetgeving is nog niet definitief. Het is hoe dan ook verstandig om je inkomen te beschermen.
wat is het verschil tussen een AOV en een broodfonds?
Een AOV is een verzekering met langdurige dekking (tot je pensioenleeftijd). Een broodfonds is een collectieve spaarregeling met een maximale uitkering van 2 jaar. Een broodfonds is goedkoper maar biedt veel minder bescherming.
kan ik een AOV afsluiten met een bestaande aandoening?
Dat hangt af van de aandoening en de verzekeraar. Sommige verzekeraars sluiten bestaande klachten uit, anderen rekenen een hogere premie. Meld altijd alles eerlijk bij de aanvraag — verzwijging kan later tot problemen leiden.
is de AOV-premie aftrekbaar?
Ja, als ondernemer of zzp’er is de AOV-premie aftrekbaar als bedrijfskosten. Dit verlaagt je belastbare winst en dus je inkomstenbelasting.
persoonlijk advies nodig?
Wil je weten wat de beste opties zijn voor jouw situatie? Onze adviseurs helpen je graag. Plan een gratis kennismakingsgesprek en ontdek wat wij voor je kunnen betekenen.
Liever eerst meer lezen? Bekijk onze pagina over een gratis kennismakingsgesprek.
