Je eerste huis kopen is een van de grootste stappen in je leven. Het is spannend, complex en er komen veel beslissingen op je af. Wat kan ik lenen? Welke kosten moet ik rekenen? Hoe werkt bieden eigenlijk? In dit stappenplan nemen we je mee door het hele proces — van eerste oriëntatie tot sleuteloverdracht.

stap 1 — bepaal je budget

Voordat je gaat bezichtigen wil je weten wat je kunt besteden. Je budget bestaat uit twee delen: het maximale hypotheekbedrag en je eigen geld.

Je maximale hypotheek hangt af van je inkomen, schulden en de actuele rente. In 2026 kun je als starter tot 100% van de woningwaarde lenen — de bijkomende kosten (kosten koper) moet je uit eigen middelen betalen.

kosten koper bij een bestaande woning (indicatie):

  • overdrachtsbelasting: 0% bij startersvrijstelling (woning tot € 510.000) of 2%
  • notariskosten: € 1.000 – € 1.500
  • taxatiekosten: € 500 – € 800
  • advies- en bemiddelingskosten hypotheek: variabel (vraag vooraf een offerte)
  • NHG-premie (optioneel): 0,6% van het hypotheekbedrag

Reken op 3% tot 6% van de koopprijs aan bijkomende kosten. Bij een woning van € 350.000 is dat € 10.500 tot € 21.000.

stap 2 — oriënteer je op de woningmarkt

Begin met zoeken op Funda, Pararius en lokale makelaarswebsites. Kijk niet alleen naar de vraagprijs, maar ook naar de buurt, het energielabel, de staat van onderhoud en de WOZ-waarde. Bezoek open huizen in wijken die je interesseren — dat geeft een goed gevoel voor wat je kunt verwachten in je prijsklasse.

waar moet je op letten:

  • energielabel — een zuiniger label bespaart maandelijks op energiekosten én geeft extra leenruimte
  • VvE-bijdrage — bij een appartement betaal je maandelijks aan de vereniging van eigenaren
  • erfpacht — sommige gemeenten werken met erfpacht, wat je maandlasten verhoogt
  • bestemmingsplan — check of er bouwplannen in de buurt zijn

stap 3 — schakel een hypotheekadviseur in

Een veelgemaakte fout van starters is pas een hypotheekadviseur inschakelen nadat ze een huis hebben gevonden. Doe het eerder. Een goed adviseur helpt je bij het bepalen van je budget, legt het hele proces uit en bereidt je voor op het bieden.

Bij buro philip van den hurk beginnen we met een vrijblijvend kennismakingsgesprek. We brengen je financiële situatie in kaart, bespreken je wensen en geven een realistische indicatie van wat je kunt besteden. Zo ga je goed voorbereid op pad.

stap 4 — bezichtigen en bieden

Als je een woning hebt gevonden die je aanspreekt, plan je een bezichtiging. Neem iemand mee die kritisch kan kijken — een ouder, vriend of aankoopmakelaar. Let op de staat van het dak, de kozijnen, de installaties en eventuele vochtproblemen.

Bij het uitbrengen van een bod houd je rekening met:

  • de vraagprijs en de marktwaarde (kijk naar vergelijkbare verkochte woningen)
  • hoe lang de woning al te koop staat
  • hoeveel interesse er is (vraag de makelaar)
  • welke ontbindende voorwaarden je opneemt (financiering, bouwkundige keuring)

stap 5 — voorlopig koopcontract

Als je bod is geaccepteerd, wordt het voorlopig koopcontract opgesteld. Hierin staan de koopprijs, de leveringsdatum en de ontbindende voorwaarden. Als starter heb je drie wettelijke dagen bedenktijd na ondertekening.

belangrijke ontbindende voorwaarden:

  • financieringsvoorbehoud — als je de hypotheek niet rond krijgt, kun je kosteloos van de koop af
  • bouwkundige keuring — als er ernstige gebreken worden gevonden, kun je heronderhandelen of afzien

stap 6 — hypotheek afsluiten

Nu wordt het serieus. Je hypotheekadviseur vergelijkt aanbieders en vindt de hypotheek die het beste past bij jouw situatie. Belangrijke keuzes:

  • hypotheekvorm — annuïtair (gelijke maandlasten) of lineair (aflopende lasten)
  • rentevaste periode — van 1 tot 30 jaar; een langere periode geeft zekerheid maar is duurder
  • NHG — bij woningen tot de NHG-grens (€ 435.000 in 2026) krijg je een lagere rente
  • verduurzaming — je kunt tot 6% extra lenen voor energiebesparende maatregelen

Lees meer over de mogelijkheden op onze pagina hypotheekadvies.

stap 7 — taxatie en bouwkundige keuring

De geldverstrekker eist een taxatierapport om de waarde van de woning vast te stellen. Daarnaast is een bouwkundige keuring aan te raden — zeker bij oudere woningen. De keuring brengt gebreken aan het licht die je misschien niet hebt gezien bij de bezichtiging.

stap 8 — naar de notaris

De notaris regelt de eigendomsoverdracht en de inschrijving van de hypotheek. Je ondertekent twee aktes: de leveringsakte (eigendom) en de hypotheekakte. De notaris controleert of alles juridisch klopt en schrijft je in als eigenaar bij het Kadaster.

stap 9 — sleuteloverdracht

Na het passeren bij de notaris krijg je de sleutels. Gefeliciteerd — je bent huiseigenaar! Vergeet niet om je te verzekeren (opstal- en inboedelverzekering) en je in te schrijven bij de gemeente op je nieuwe adres.

startersvrijstelling en NHG in 2026

Als starter heb je recht op twee belangrijke voordelen:

startersvrijstelling: Als je tussen de 18 en 35 jaar oud bent en een woning koopt tot € 510.000, betaal je geen overdrachtsbelasting (normaal 2%). Dit bespaart je tot € 10.200.

nationale hypotheek garantie (NHG): Bij woningen tot de NHG-grens krijg je een lagere hypotheekrente (gemiddeld 0,3% tot 0,6% lager). Bovendien biedt NHG een vangnet als je door onvoorziene omstandigheden je hypotheek niet meer kunt betalen.

veelvoorkomende fouten van starters

  • te laat een adviseur inschakelen — begin vroeg, dan sta je sterker bij het bieden
  • alleen naar de maandlasten kijken — vergeet niet de bijkomende kosten en het onderhoud
  • geen ontbindende voorwaarden opnemen — dit kan je duur komen te staan
  • een te hoge hypotheek nemen — je kunt het maximale lenen, maar dat hoeft niet verstandig te zijn
  • de energiekosten vergeten — een goedkoop huis met slecht energielabel kan duur uitpakken

veelgestelde vragen

hoeveel eigen geld heb ik nodig als starter?

Reken op 3% tot 6% van de koopprijs voor kosten koper. Bij een woning van 350.000 euro is dat 10.500 tot 21.000 euro. Met de startersvrijstelling bespaar je de overdrachtsbelasting.

wat is de startersvrijstelling in 2026?

Als je tussen 18 en 35 jaar bent en een woning koopt tot 510.000 euro betaal je geen overdrachtsbelasting. Dit scheelt tot 10.200 euro.

moet ik eerst een huis vinden of eerst een hypotheekadviseur?

Begin met een adviseur. Dan weet je precies wat je budget is en sta je sterker bij het bieden. Het kennismakingsgesprek bij buro philip van den hurk is gratis.

wat zijn kosten koper?

Kosten koper zijn de bijkomende kosten bovenop de koopprijs: overdrachtsbelasting, notariskosten, taxatie en hypotheekadvies. Deze betaal je uit eigen middelen.

kan ik als starter ook verduurzamen met mijn hypotheek?

Ja, je kunt tot 6% extra lenen bovenop de woningwaarde voor energiebesparende maatregelen zoals isolatie, zonnepanelen of een warmtepomp.

hulp nodig? wij denken graag mee

Wil je persoonlijk advies over jouw situatie? Plan een vrijblijvend kennismakingsgesprek en ontdek wat onafhankelijk advies voor je kan betekenen.

👉 maak een afspraak | meer over het gratis gesprek | neem contact op