wat is een pensioengat?
Een pensioengat is het verschil tussen het pensioeninkomen dat je nodig hebt en wat je daadwerkelijk hebt opgebouwd. Veel Nederlanders ontdekken pas laat dat hun pensioen onvoldoende is om hun levensstijl voort te zetten. Hoe eerder je het weet, hoe meer je kunt doen.
Het pensioengat ontstaat niet van de ene op de andere dag. Het groeit stilletjes mee door baanwisselingen, periodes zonder werk, parttime werken, ondernemerschap of scheiding. Elke onderbreking in je pensioenopbouw telt mee.
hoe groot is jouw pensioengat?
Om je pensioengat te berekenen heb je drie gegevens nodig:
Je gewenste pensioeninkomen: een veelgebruikte vuistregel is 70% van je huidige bruto-inkomen. Maar dit is persoonlijk — als je hypotheek is afgelost heb je minder nodig, als je veel wilt reizen juist meer.
Je verwachte AOW: in 2026 is de volledige AOW circa € 1.550 netto per maand voor een alleenstaande. Heb je niet je hele leven in Nederland gewoond, dan kan dit lager zijn.
Je opgebouwde werkgeverspensioen: check dit op mijnpensioenoverzicht.nl. Hier zie je wat je tot nu toe hebt opgebouwd bij al je pensioenuitvoerders.
Het verschil tussen wat je nodig hebt en wat je krijgt (AOW + werkgeverspensioen) is je pensioengat. Bij veel mensen gaat het om honderden euro’s per maand — soms zelfs meer dan € 1.000.
oorzaken van een pensioentekort
Baanwisselingen: bij elke overstap naar een nieuwe werkgever verandert je pensioenregeling. Soms bouw je minder op, soms valt er een gat tussen twee regelingen. Wie vaak van baan wisselt, loopt het grootste risico.
Zzp’er of ondernemer: als zelfstandige bouw je geen werkgeverspensioen op. Zonder actie groeit je pensioengat elk jaar. Lees meer over zzp-verzekeringen en pensioenoplossingen voor ondernemers.
Parttime werken: werk je 3 dagen in de week? Dan bouw je ook maar 60% van het pensioen op van een fulltime collega. Over een heel werkzaam leven tikt dat flink aan.
Scheiding: bij een scheiding wordt het opgebouwde pensioen verdeeld. Dit kan je verwachte pensioen fors verlagen.
Pensioenbreuk: dit ontstaat als je overstapt naar een werkgever met een andere pensioenregeling en het verschil niet wordt gecompenseerd. De gevolgen merk je pas op je pensioenleeftijd.
oplossingen voor je pensioengat
Er zijn meerdere manieren om je pensioengat te dichten. De beste aanpak hangt af van je leeftijd, inkomen en hoeveel je kunt missen.
lijfrente — de fiscaal slimme optie
Een lijfrente is de meest gebruikte manier om je pensioen aan te vullen. De inleg is fiscaal aftrekbaar, wat direct belastingvoordeel oplevert. Je kunt kiezen uit banksparen, een verzekering of beleggen.
In 2026 mag je via de jaarruimte maximaal € 34.550 aftrekken. Heb je onbenutte ruimte uit voorgaande jaren, dan komt daar nog reserveringsruimte bij. Vooral voor zzp’ers is de jaarruimte vaak groot.
beleggen voor je pensioen
Naast een lijfrente kun je ook vrij beleggen voor je pensioen. Het voordeel: je geld is niet geblokkeerd tot je pensioenleeftijd. Het nadeel: je mist de fiscale aftrek.
Beleggen is vooral effectief als je nog een lange horizon hebt — 15 jaar of meer. Hoe langer je belegt, hoe meer het rente-op-rente-effect werkt. Lees meer op onze pagina over vermogensstrategie.
extra aflossen op je hypotheek
Door je hypotheek versneld af te lossen, verlaag je je toekomstige woonlasten. Dat is indirect pensioenopbouw: je hebt minder inkomen nodig als je hypotheekvrij bent.
Overweeg ook of hypotheek oversluiten je maandlasten kan verlagen, zodat je meer kunt besteden aan pensioenopbouw.
overwaarde inzetten
Heb je een eigen huis met overwaarde? Dan kun je deze later inzetten via een opeethypotheek of door te verhuizen naar een goedkopere woning. Dit is een optie voor als je al met pensioen bent en extra inkomen nodig hebt.
langer doorwerken
Elk jaar dat je langer werkt, bouw je extra pensioen op én hoef je je opgebouwde pot een jaar minder lang te laten uitkeren. Het effect is dubbel: meer opbouw, minder ontsparing.
pensioengat berekenen — een voorbeeld
Stel: Jan is 45 jaar, verdient bruto € 60.000 per jaar en wil op zijn 67e stoppen. Hij wil 70% van zijn huidige inkomen, dus € 42.000 bruto per jaar.
Zijn verwachte AOW is € 18.600 per jaar. Zijn opgebouwde werkgeverspensioen is € 14.000 per jaar. Samen: € 32.600. Zijn pensioengat is dus € 42.000 – € 32.600 = € 9.400 per jaar.
Om dit gat te dichten moet Jan nog 22 jaar lang circa € 425 per maand extra opzijzetten (bij een verwacht rendement van 4%). Hoe eerder hij begint, hoe lager het benodigde bedrag per maand.
wanneer actie ondernemen?
Het beste moment was gisteren. Het op-één-na-beste moment is vandaag. Hoe eerder je begint met het dichten van je pensioengat, hoe minder het per maand kost. Wacht je tot 5 jaar voor je pensioen, dan zijn de bedragen die je moet inleggen een stuk hoger.
Onze financieel adviseurs maken een persoonlijk pensioenplan. We berekenen je pensioengat, laten zien welke oplossingen er zijn en wat het beste bij jouw situatie past. Zo ga je met een gerust gevoel je pensioen tegemoet.
veelgestelde vragen
hoe bereken ik mijn pensioengat?
Bepaal hoeveel pensioeninkomen je nodig hebt (vuistregel: 70% van je bruto-inkomen), trek daar je verwachte AOW en werkgeverspensioen vanaf (check mijnpensioenoverzicht.nl). Het verschil is je pensioengat.
hoeveel kost het om mijn pensioengat te dichten?
Dat hangt af van de grootte van het gat, je leeftijd en het verwachte rendement. Hoe jonger je bent, hoe minder je per maand hoeft in te leggen. Een financieel adviseur kan het exacte bedrag berekenen.
kan ik mijn pensioengat nog dichten als ik 55 ben?
Ja, maar hoe later je begint, hoe meer je per maand moet inleggen. Op je 55e heb je nog 12 jaar tot je pensioen — genoeg tijd om een verschil te maken, vooral als je je jaarruimte en reserveringsruimte benut.
is een lijfrente of vrij beleggen beter voor pensioenopbouw?
Een lijfrente biedt direct belastingvoordeel maar je geld zit vast. Vrij beleggen is flexibeler maar mist de fiscale aftrek. Vaak is een combinatie het slimst. Laat je adviseren over de beste mix voor jouw situatie.
telt mijn eigen huis mee voor mijn pensioen?
Je kunt de overwaarde van je huis later benutten via een opeethypotheek of door te verhuizen. Maar het is niet liquide — je kunt er niet zomaar bij. Reken het wel mee in je totaalplaatje, maar bouw daarnaast ook voldoende pensioen op.
persoonlijk advies nodig?
Wil je weten wat de beste opties zijn voor jouw situatie? Onze adviseurs helpen je graag. Plan een gratis kennismakingsgesprek en ontdek wat wij voor je kunnen betekenen.
Liever eerst meer lezen? Bekijk onze pagina over een gratis kennismakingsgesprek.