zzp-verzekeringen — alleen wat je écht nodig hebt

Als zelfstandig ondernemer draag je zelf de verantwoordelijkheid voor risico’s die werknemers vanzelf hebben afgedekt. Arbeidsongeschiktheid, aansprakelijkheid, rechtsbijstand — als zzp’er moet je zelf kiezen welke risico’s je afdekt en welke je voor eigen rekening neemt.

Het probleem? De verzekeringsmarkt is onoverzichtelijk. Premies lopen sterk uiteen, voorwaarden zijn complex en de verleiding is groot om te veel of juist te weinig te verzekeren. Bij buro philip van den hurk helpen we je de juiste balans te vinden — onafhankelijk, zonder provisiebelang.

waarom zzp-verzekeringen via een onafhankelijk adviseur?

Je kunt verzekeringen rechtstreeks bij een verzekeraar afsluiten of via een vergelijkingssite. Maar dan mis je iets essentieels: persoonlijk advies dat past bij jouw situatie.

Elke ondernemer is anders. Een freelance developer heeft andere risico’s dan een zelfstandige fysiotherapeut of een interimmanager. Wij kijken naar je specifieke situatie: je inkomen, je vaste lasten, je gezinssituatie en je risicobereidheid. Pas dan kunnen we bepalen welke verzekeringen je écht nodig hebt.

Bovendien vergelijken we meerdere aanbieders op premie én voorwaarden. Dat laatste is cruciaal — een goedkope polis met slechte voorwaarden is de premium niet waard als je een keer moet claimen.

de belangrijkste verzekeringen voor zzp’ers

arbeidsongeschiktheidsverzekering (aov)

De AOV is voor veel zzp’ers de belangrijkste verzekering. Als je door ziekte of een ongeluk niet kunt werken, valt je inkomen weg. Een werknemer krijgt dan een uitkering via het UWV, maar als zzp’er heb je die vangnet niet.

Een AOV keert een maandelijks bedrag uit als je arbeidsongeschikt raakt. De premie hangt af van je beroep, je leeftijd, het verzekerd bedrag en de gekozen eigenrisicoperiode (wachttijd).

waar we op letten bij AOV-advies:

• het juiste verzekerde bedrag — genoeg om je vaste lasten te dekken, niet meer dan nodig
• de eigenrisicoperiode — een langere wachttijd verlaagt je premie aanzienlijk
• beroepsklasse en acceptatiebeleid — verschilt sterk per verzekeraar
• indexatie — zodat je uitkering meestijgt met inflatie
• eindleeftijd — tot 60, 65 of 67 jaar?

goed om te weten: per 2027 wordt de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen (de BAZ) naar verwachting ingevoerd. Wij houden de ontwikkelingen bij en adviseren je over de impact op je huidige dekking.

aansprakelijkheidsverzekering (avb)

Als je door een fout schade veroorzaakt bij een klant of derde, kun je aansprakelijk worden gesteld. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) dekt fouten in je advies of dienstverlening. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) dekt schade aan personen of eigendommen.

Welke je nodig hebt hangt af van je beroep. Veel opdrachtgevers eisen een aansprakelijkheidsverzekering als voorwaarde in het contract.

rechtsbijstandverzekering

Een conflict met een opdrachtgever, een geschil over een factuur of een juridische kwestie rond je bedrijf — als zzp’er kun je er onverwacht mee te maken krijgen. Een rechtsbijstandverzekering geeft je toegang tot juridische hulp zonder dat de kosten uit de hand lopen.

inventaris- en bedrijfsschadeverzekering

Heb je een werkplaats, voorraad of dure apparatuur? Dan is een inventarisverzekering het overwegen waard. Een bedrijfsschadeverzekering dekt gederfde omzet als je door een calamiteit (brand, inbraak, waterschade) tijdelijk niet kunt werken.

overlijdensrisicoverzekering

Als je een hypotheek hebt of een gezin, is een overlijdensrisicoverzekering (ORV) belangrijk. Deze keert een bedrag uit aan je nabestaanden als je overlijdt. De premie is relatief laag en de impact voor je gezin is groot. Bekijk ook ons hypotheekadvies — hypotheek en ORV hangen vaak samen.

verzekeringen die je waarschijnlijk niet nodig hebt

Niet elke verzekering is voor elke zzp’er zinvol. We adviseren eerlijk — ook als dat betekent dat je minder afsluit. Voorbeelden van verzekeringen die je vaak kunt overslaan:

• cyberrisicoverzekering — tenzij je met gevoelige klantdata werkt
• bedrijfsschadeverzekering — als je geen fysieke bedrijfsruimte hebt
• kredietverzekering — als je weinig openstaande facturen hebt

Wij helpen je bepalen welke risico’s je kunt dragen en welke je beter kunt afdekken.

onze aanpak voor zzp-verzekeringen

stap 1 — risico-inventarisatie
We brengen je beroepsrisico’s in kaart: wat kan er misgaan en wat zijn de financiële gevolgen?

stap 2 — vergelijking
We vergelijken meerdere aanbieders op premie, voorwaarden en acceptatiebeleid. Niet alleen de goedkoopste, maar de beste prijs-kwaliteitverhouding.

stap 3 — advies en afsluiting
Je krijgt een helder overzicht van onze aanbeveling met onderbouwing. We regelen de administratie van afsluiting.

stap 4 — periodieke review
Je situatie verandert — je inkomen groeit, je krijgt een partner, je koopt een huis. We evalueren periodiek of je verzekeringspakket nog past.

zzp-verzekeringen en je financieel plan

Verzekeringen staan niet los van je andere financiële keuzes. De hoogte van je AOV hangt samen met je spaarbuffer. Je ORV hangt samen met je hypotheek. Je pensioenopbouw bepaalt hoeveel risico je kunt nemen.

Bij buro philip van den hurk bekijken we alles in samenhang. Als gecertificeerd financieel planners helpen we je een totaalplan te maken waarin financieel advies, vermogensstrategie en verzekeringen op elkaar zijn afgestemd.

veelgestelde vragen over zzp-verzekeringen

wat kost een aov voor zzp’ers?

De premie hangt af van je beroep, leeftijd, het verzekerde bedrag en de eigenrisicoperiode. Gemiddeld betaal je tussen € 150 en € 500 per maand. Door de juiste keuzes te maken in wachttijd en verzekerd bedrag kun je de premie aanzienlijk verlagen.

is een aov verplicht voor zzp’ers?

Op dit moment niet, maar de verwachting is dat er per 2027 een verplichte basisverzekering komt (de BAZ). We adviseren je over de beste strategie in aanloop naar deze verandering.

kan ik mijn zzp-verzekeringen aftrekken van de belasting?

Ja, de premies voor zakelijke verzekeringen (AOV, aansprakelijkheid, rechtsbijstand) zijn aftrekbaar als bedrijfskosten. Dat verlaagt je belastbare winst.

hoeveel moet ik verzekeren bij een aov?

Dat hangt af van je vaste lasten en je spaarbuffer. Een vuistregel: verzeker minimaal je vaste maandlasten (hypotheek, premies, vaste kosten). Meer verzekeren kan, maar verhoogt de premie.

wat als ik al een verzekering heb — kunnen jullie die beoordelen?

Absoluut. We doen regelmatig polischecks voor zzp’ers die willen weten of ze goed verzekerd zijn. Soms blijkt dat je te veel betaalt of dat je voorwaarden niet optimaal zijn.

aan de slag

Wil je weten welke verzekeringen je écht nodig hebt als zzp’er? Plan een vrijblijvend gesprek en we brengen je risico’s in kaart.

👉 maak een afspraak of neem contact met ons op.